Kredi kartı faizi nasıl işler?
Kredi kartı ekstrenizdeki dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar öderseniz faiz ödemezsiniz. Borcun bir kısmını öderseniz, ödenmeyen kalan borç üzerinden bir sonraki ekstreye faiz yansır.
Hangi faizin uygulanacağı ödediğiniz tutara bağlıdır: asgari ödeme tutarını veya daha fazlasını öderseniz kalan borca akdi faiz, asgari tutarın altında öderseniz gecikme faizi uygulanır. Faiz tutarının üzerine ayrıca %15 BSMV ve %15 KKDF eklenir.
Önemli bir ayrıntı: faiz oranı kademesini dönem borcu, asgari ödeme oranını ise kart limiti belirler. Yani 60.000 TL limitli kartta 25.000 TL borç, en düşük faiz kademesine ve %20 asgari ödemeye tabidir.
Yasal dayanak
- 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu md. 24: Asgari ödeme tutarı dönem borcunun %20'sinden az olamaz; BDDK bu oranı %40'a kadar artırabilir. Asgari ödeme yapılmadığında kart hamili, sözleşmedeki gecikme faizi dışında bir yükümlülük altına sokulamaz.
- 5464 sayılı Kanun md. 26: Dönem borcunun bir kısmı ödenirse kalan bakiye üzerinden faiz işler. Asgari tutar veya üzeri ödenirse kalan bakiyeye akdi faiz, asgari tutarın altında ödenirse gecikme faizi uygulanır. Bileşik faiz uygulanamaz.
- TCMB azami oranları (Tebliğ 2020/16): Bankaların uygulayabileceği en yüksek aylık akdi ve gecikme faizi oranlarını TCMB her ay ilan eder. Bu sayfadaki oranlar 1 Ekim 2026'dan itibaren geçerlidir.
- BDDK Kurul Kararı 11581 (01.10.2026): Asgari ödeme oranını limiti 100.000 TL'ye kadar olan kartlarda %20, üzerindekilerde %40 olarak belirledi. Önceki karar (10970) bu eşiği 50.000 TL olarak uyguluyordu.
- BSMV %15 (7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile tüketici kredilerinde %10'dan %15'e çıktı) ve KKDF %15 faiz tutarı üzerinden alınır.
2026 kredi kartı azami faiz oranları (TCMB, Ekim 2026)
Oranlar Ocak–Ekim 2026 boyunca değişmedi. Gecikme faizi her kademede akdi faizin 0,30 puan üzerindedir. Bunlar azami oranlardır; bankanız daha düşük oran uygulayabilir. Faiz vergilerle birlikte düşünüldüğünde, örneğin %3,25'lik akdi faizin gerçek maliyeti 3,25 × 1,30 = %4,225'tir.
| Dönem borcu | Azami akdi faiz (aylık) | Azami gecikme faizi (aylık) |
|---|---|---|
| 30.000 TL'nin altında | %3,25 | %3,55 |
| 30.000 – 180.000 TL | %3,75 | %4,05 |
| 180.000 TL'nin üzerinde | %4,25 | %4,55 |
| Nakit avans (tutardan bağımsız) | %4,25 | %4,55 |
Asgari ödeme oranları (BDDK 2026)
Bankalar asgari ödemeyi bu oranların üzerinde belirleyebilir; kesin tutar her zaman ekstrenizde yazar. Asgari ödeme, borcun ne kadarının faizsiz ertelenebileceğini değil, kalan borca gecikme faizi yerine akdi faiz uygulanması için ödenmesi gereken en düşük tutarı gösterir.
| Kart limiti | Asgari ödeme oranı | Örnek: 25.000 TL dönem borcu |
|---|---|---|
| 100.000 TL'ye kadar | Dönem borcunun %20'si | 5.000 TL |
| 100.000 TL'nin üzerinde | Dönem borcunun %40'ı | 10.000 TL |
Faiz hesaplama formülü
1. Asgari ödeme: Dönem borcu × (limit ≤ 100.000 TL ise %20, değilse %40).
2. Kalan borç: Dönem borcu − ödenen tutar.
3. Oran: Dönem borcunun kademesine göre; ödeme ≥ asgari ise akdi, < asgari ise gecikme faizi. Nakit avansta %4,25 / %4,55.
4. Faiz: Kalan borç × aylık oran × (gün / 30). Alışverişte bir tam ay (30 gün) varsayılır.
5. Vergiler: Faiz × (%15 BSMV + %15 KKDF) = faiz × 0,30.
6. Devreden borç: Kalan borç + faiz + vergiler.
Örnek 1: 25.000 TL borcun asgari tutarını ödemek
Limit 60.000 TL, dönem borcu 25.000 TL, ödenen 5.000 TL
Asgari ödeme = 25.000 × %20 = 5.000 TL → asgari ödendi, akdi faiz uygulanır
Kalan borç = 25.000 − 5.000 = 20.000 TL; borç 30.000 TL'nin altında → %3,25
Faiz = 20.000 × 0,0325 = 650 TL; BSMV + KKDF = 650 × 0,30 = 195 TL
Toplam faiz maliyeti 845 TL; bir sonraki ekstreye 20.845 TL devreder.
Örnek 2: Asgarinin altında ödeme (gecikme faizi)
Limit 150.000 TL, dönem borcu 80.000 TL
Limit 100.000 TL'nin üzerinde → asgari = 80.000 × %40 = 32.000 TL; borç 30.000–180.000 TL kademesinde
32.000 TL ödenirse: kalan 48.000 × %3,75 = 1.800 TL faiz + 540 TL vergi = 2.340 TL
Yalnızca 20.000 TL ödenirse: asgari tutar ödenmediği için kalan 60.000 TL'ye gecikme faizi → 60.000 × %4,05 = 2.430 TL + 729 TL vergi = 3.159 TL
Asgariyi tamamlamamak bu örnekte bir ayda 819 TL fazla maliyet demektir.
Örnek 3: Nakit avans faizi
10.000 TL nakit avans, ödeme yapılmadı, 20 gün
Asgari tutar (%20) = 2.000 TL ödenmediği için gecikme oranı uygulanır: %4,55
Faiz = 10.000 × 0,0455 × 20 / 30 = 303,33 TL
BSMV + KKDF = 303,33 × 0,30 = 91 TL → toplam 394,33 TL
Nakit avansta faiz, alışverişten farklı olarak işlem tarihinden itibaren işleyebilir; ayrıca bankalar ayrı bir nakit avans ücreti alabilir.
Sadece asgari ödemenin tehlikesi
Her ay yalnızca asgari tutarı ödemek, borcu kâğıt üzerinde küçültür ama faiz yükünü uzun süre sürdürür. Aşağıdaki tablo, 60.000 TL limitli bir kartta 25.000 TL borcu olan ve hiç yeni harcama yapmayan birinin her ay sadece %20 asgari ödediğinde ne olduğunu gösterir (hesaplayıcının tablosundan):
- 24 ayın sonunda toplam 5.019,42 TL faiz ve vergi ödenmiş, buna rağmen 318,73 TL borç hâlâ duruyor.
- Yani 25.000 TL'lik harcama için iki yılda yaklaşık 29.700 TL ödenmiş olur.
- Gerçek hayatta her ay yeni harcama da yapıldığından borç genellikle bu tablodaki kadar hızlı azalmaz. Mümkünse dönem borcunun tamamını ödeyin; ödeyemiyorsanız daha düşük faizli bir ihtiyaç kredisiyle kapatmayı veya bankanızın taksitlendirme/yapılandırma seçeneklerini karşılaştırın.
| Ay | Asgari ödeme | Faiz + vergiler | Kalan borç |
|---|---|---|---|
| 1 | 5.000,00 TL | 845,00 TL | 20.845,00 TL |
| 2 | 4.169,00 TL | 704,56 TL | 17.380,56 TL |
| 3 | 3.476,11 TL | 587,46 TL | 14.491,91 TL |
| 6 | 2.015,02 TL | 340,54 TL | 8.400,62 TL |
| 12 | 677,10 TL | 114,43 TL | 2.822,82 TL |
| 24 | 76,45 TL | 12,92 TL | 318,73 TL |